（图片来源：东方 IC）

5 月 25 日，2022 版 " 沪惠保 " 发布，上线后立刻刷屏，不到 5 小时已有 100 万投保人次，与 2021 版相比，沪惠保价格略有上浮，并且在投保人群、保障范围方面有所扩容。作为惠民保产品中的标志性产品，高参保率、赔付率在一定程度上标志着沪惠保的成功。

不仅沪惠保，截至目前，已有多地推出 2022 版惠民保产品，在经历完整的运作周期后，2022 版惠民保多进行更为精细化的调整，如设置保费分级，增设续保优惠等；此外，为提升资源集约化，形成合力，多地也在此前推出省级版惠民保产品。

这一走热于 2020 年，成长于 2021 年的保险产品，正在摸索着可持续发展的 " 惠民 " 路径。

价格把控与保障扩容：沪惠保的迭代逻辑

2021 年，" 沪惠保 " 曾掀起一场 " 惠民保 " 市场的高潮，超 739 万参保人数，首年参保率即高达 38.49%，遥遥领先于其他地区。理赔同样表现 " 给力 "，2021 年 7 月至 2022 年 4 月期间，" 沪惠保 " 赔款共计超 6 亿元，赔付人次约 10 万人次；单案件赔付最高金额 58.7 万元；个人累积赔付最高金额 69.68 万元。

即便是在疫情突发，上海 " 静默 " 期间，" 沪惠保 " 理赔、咨询等工作仍在平稳推进，数据显示，3 月至 4 月期间，平均理赔案件时间保持在 2.7 天，理赔结案率保持在 99.8%。" 沪惠保 " 电话热线总接听量超过一万件，接通率超过 98%。

在此基础上，2022 版 " 沪惠保 " 的推出，备受关注。焦点，在于 2022 版 " 沪惠保 " 的变化之处。

最为直观的变化在于价格，2022 版 " 沪惠保 " 保费为 129 元 / 年，较上年 115 元 / 年相比上浮 14 元。中国精算师协会创始会员徐昱琛认为，价格上涨在一定程度上透露了 2021 年 " 沪惠保 " 的赔付压力。" 上海是我国老龄化程度最高的城市之一，这一人口结构特点导致沪惠保具有较高的盈亏平衡难度，由此对比看来，沪惠保价格相对较高 "。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来指出，此次沪惠保涨价幅度不高，在合理范围内，" 从披露的赔付数据来看，赔付率大约在 85%-90% 之间，但考量在疫情期间居民看病需求大幅下降，以及未来的亏损风险，因此对价格作出一定调整。"

伴随着价格上浮，相应保障也有明显扩容。在 2021 年版原有特定住院自费医疗费用保险金、质子重离子医疗保险金基础上，增加 15 种海外特药费用与 CAR-T 治疗药品费用保障，并在原有 21 种国内特药基础上增加 4 种特药的保险金。总保额也增至 310 万元。

此外，据了解，在参保人群方面，2022 版 " 沪惠保 " 将 " 新市民 " 群体纳入，即除全体参加上海市基本医保的在保人员、参加上海市市民社区医疗互助帮困计划的人员以外，在上海部分大型企业工作并参加当地基本医疗保险的务工人群也可参保。

" 将‘新市民’纳入保障范围，一方面优化产品赔付率，另一方面帮助‘新市民’增强保障，并激发其保险意识 "，徐昱琛提出。

在此背景下，在上线 5 小时内，" 沪惠保 " 参保市民已突破 100 万。截至 5 月 25 日 18 时，投保人数达到 115 万。

多地 " 惠民保 " 进入二期、三期工程：价格分层，推出 " 省级 " 产品

除沪惠保外，各地惠民保产品，多也已在今年完成新版本的迭代。以低保费、低门槛为特色的惠民保，在 2020 年至 2021 年以燎原之势打入各地保险市场。

在积累 " 一期 " 数据与经验后，" 惠民保 " 系列产品陆续开启 2022 年的迭代，方向，更趋向理性和精准。

从变化来看，首先，价格调整最为直观。

2021 年东莞市推出的 " 全家福 "，分为 45 元 / 年的基础版与 83 元 / 年的升级版，而在 2022 年，东莞市推出的惠民保产品变更为 " 莞家福 "，自 2022 年 4 月 14 日上线，由东莞市医疗保障局、东莞市金融工作局、东莞银保监分局联合指导推出，保费为 168 元 / 年。

围绕不同需求人群，惠民保价格的分级的趋势在 2022 年体现得更为常见，有利于健康人群及有既往病人群区分按需投保。这或与城市的人口结构有关，徐昱琛提出，如部分新城，投保人群年轻整体偏低，意向选择趋于一致化，因此可以统一定价。

" 广州惠民保 2022" 在原 49 元 / 年的基础上，新增 89 元 / 年升级版，将保障范围扩展到医保范围外的医疗费用，并将高额特定药品升级到 38 种；安徽市徽康保日前上线，自 2022 年 8 月 1 日起进入保障期，基础版价格 69 元、高端版 139 元。

伴随着价格的浮动，保障范围也随之扩容与丰富。

5 月 6 日，2022 年成都 " 惠蓉保 " 上线，自 2020 年始，" 惠蓉保 " 分别迭代推出三期产品，在保费保持为 59 元 / 年的基础上，进行保障升级，包括特定高额药品费用保障从 20 种特药逐步提高至 38 种特药，并在今年增至 58 种。

值得一提的是，以 " 惠蓉保 " 为代表，部分地区 " 惠民保 " 在 2022 年版产品中围绕客户留存下功夫。2020 年惠蓉保产品年起付线为 2 万元，2021 年将连续参保人员年起付线下调为 1.3 万元，2022 年进一步下调至 1 万元。同时，2022 年 " 惠蓉保 " 取消对连续参保人员的特药保障既往症限制。

此外，区别于以往以 " 市 " 为单位，一城一险的布局动向，近一年来，" 省级 " 惠民保产品逐渐增多。如陕西 " 惠秦保 "，在 2021 年 8 月推出，当时仅面向西安开放，近日起面向咸阳市民投保；江西 " 卫惠保 "2022 版自 3 月 25 日起开启投保通道，内蒙古 " 惠蒙保 "、广西 " 惠桂保 "、青海惠民保等均仍在售。

" 部分地级市人口相对较少，因此投保人数也相对较少，以省为单位设置惠民保，更有利于资源集约，也更有利于在宣传等方面形成合力 "，徐昱琛分析指出。

此外，也有不少地区 " 按兵不动 "，回归理智。2020 年前后，不少机构在缺少经验与数据的情况下冒进，跟风定价而未考虑地区差异，导致参保率不足或赔付成本高企，由此后续无力，黯淡离场。

各地赔付率分化，" 天花板 " 已近仍待多元转型调整

新一期惠民保产品的迭代，也就意味着前一期惠民保产品结束一个完整保单周期，不过，从赔付情况来看，各地却也存在明显差异，一端，如沪惠保，至 2022 年 4 月 6 亿元的赔付金额，预计达到 90% 甚至更高的赔付率，而也有不少地区，赔付率不足 50%，或成为诱发 " 死亡螺旋 " 的导火索。

作为对于老龄人口、具有既往病史人群相对友好的 " 惠民保 "，如何保持参保人群体量，提升可持续性一直是各方的担忧。

Latitude Health 在关于惠民保的报告中指出，一方面，尽管保险公司认可惠民保市场的价值，但面临着明显的城市天花板，向三四五线城市推进的挖掘潜力有限。

而另一方面，产品端出于竞争压力和营销需求，加大了对部分风险更高领域的保障扩大，比如增加特药，增加医保外保障，丰富保障内容等。但也不得不通过一些手段来控制风险，比如分项设置免赔额，对医保内放宽保障额度和报销比例，但缩小医保外的报销比例和额度，降低特药的保额和报销比例等。随着惠民保规模的天花板已近，市场逐渐饱和，转型已是大势所趋。

扩大风险池，保证赔付率，保证保险公司能够实现 " 保本微利 "，才能推动惠民保真正实现长期 " 惠民 "，围绕这一目标。各地政府与保险机构，也在推出如鼓励以个人账户支付保费、将结余保费用于次年提升待遇赔付、创新动态责任赔付调整机制、精细化的用户运营等动作，以促进惠民保的可持续发展。

" 惠民保成功与否的核心指标，应该是参与惠民保投保人的受益情况，依托于前期数据科学、精准测算，在实现‘保本微利’的原则下，进一步扩大保障内容、保障范围，扩大产品受益面 "，朱铭来总结道。

原标题：2022年度“沪惠保”开启预约投保，保障升级更惠民

　　5月25日，2022年度上海“沪惠保”开启线上预约投保。“沪惠保2022版”在2021年版基础上，保障升级，将CAR-T治疗药品和海外肿瘤特药纳入保障，保费为129元保一年，可获得医保范围外最高310万元的医疗保障。

　　作为上海城市定制型商业补充医疗保险，“沪惠保”坚持“政府指导、商业运作、惠民利民”的原则，由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿8家保险公司共同承保，面向上海基本医保参保人，旨在满足上海市民多层次医疗保障需求。自2021年4月推出以来，“沪惠保”凭借便捷、智慧、有温度的服务，超过739万上海市民参保。

　　“沪惠保”是商业保险参与多层次医疗保障体系建设的创新实践。自上线运行以来，以中国太保寿险为代表的共保体公司积极发挥业务优势，立足服务民生，启用专属服务热线电话，组建专属服务团队。截至目前，已累计解答客户咨询超50万件。“沪惠保”通过系统对接、数据交互等方式，不断提升线上理赔服务效率，平均每分钟结案1.7件，“让数据多跑路，让群众少跑腿”。

　　“沪惠保”秉持惠之于民的理念。截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元，累计赔付超14万人次，惠及数万家庭。其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元；年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。“沪惠保”切实发挥了商业补充医疗保险在保障民生等方面的作用，在满足多层次医疗保障需求的同时，减轻了市民医保范围外的医疗费用负担，让市民有更多幸福感、安全感和获得感。

　　“沪惠保2022版”坚守普惠初心，延续“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特性，不限年龄、职业、户籍、健康状况。为了进一步响应参保市民多层次医疗保障需求，着力减轻市民重特大疾病就医负担，“沪惠保2022版”在2021年度医保范围外住院医疗、国内特定高额药品和质子重离子医疗三大保障基础上，实现了“两增一扩”，即“增”前沿医疗。新增CAR-T治疗药品，提升创新药物可及性，让参保人能享受到前沿先进医疗技术，且0免赔额，最高赔付金额达50万元；“增”海外特药。新增15种海外特药保障，可报销患者在海南博鳌乐城指定医疗机构就诊并开具的国外上市但国内未上市、且必须使用的临床急需进口药品，0免赔额，最高赔付金额达30万元；“扩”国内特药。在原有国内21种特药保障的基础上，增补更替已纳入医保目录7种特药，并扩展药品至25种，适应症由原来的17种扩充至23种，进一步满足群众急需的高额药品保障。

　　今年家庭共济账户投保人上限由6人增至7人，更好覆盖三孩家庭。个人医保账户可为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属（本人父母，配偶，子女）参保。

　　为了让更多市民有充足时间了解新一年沪惠保产品的特点，2022年“沪惠保”参考行业先例，设置预约投保期。现“沪惠保”预约投保通道已开启，本市基本医保参保人员可以通过“沪惠保”微信公众号、随申办、支付宝、微保等方式进入预约投保页面进行预约投保。预约投保时需要填写投保信息并缴费确认，在正式投保期开始后，将自动转为正式投保。保险责任统一于2022年7月1日正式生效。“沪惠保2022版”具体信息以《“沪惠保2022版”项目产品说明书》为准。

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