无论是网络还是热线渠道,大家问得最多的是公积金政策问题,特别是“商业贷款如何转为公积金贷款”这个问题,提问率最高。
1、商贷如何转为公积金贷款?
周先生:我买房时办的是商业贷款,后来单位缴存了公积金,我想将商业贷款转为公积金贷款,请问要如何办理?
刘晓明:符合住房公积金贷款条件的个人,向中心提交申请、审批合格后,结合每个人的实际,有三种方式可供选择:第一种方式是客户先自筹资金结清原银行贷款,原房产撤销抵押,重新办理抵押后,中心放款至客户存款账户。第二种是客户交纳保证金,用本人或其配偶或其直系亲属的另外一套房子做抵押,中心放款给客户,客户还清原贷款后退保证金。第三种方式是由担保公司垫资还清客户原贷款,客户缴纳垫资费和保证金,担保人提供阶段性担保,抵押落实后中心放款,退还客户保证金。
2、部分提前还贷怎么办?
网友“天天小编”提问:我想咨询提前部分还款的问题,需要什么手续?怎样走流程?
刘晓明:提前部分偿还住房公积金贷款,请贷款人携带身份证原件、现金或银联卡,于每月5日-15日的正常营业时间内,到省直住房公积金营业大厅办理。
3、二手房能否办理公积金贷款?
网友“析己”留言:我想购买一套二手房,请问可以办理公积金贷款吗?
鲁晓妮:只要是符合贷款条件的,在长沙地区购买二手房也可以申请公积金贷款,但所购房龄不得超过15年。
4、第二套房能否办公积金贷款?
网友“草木融融:我已有一套房子,是商业贷款,现在想再买一套160平米的房子,请问第二套房能用公积金贷款吗?如果能贷款,最高能贷多少?
刘晓明:可以申请公积金贷款,首付50%以上,利率上浮1.1倍,最高可贷50万元。
5、万一失业对还款有影响吗?
网友“什么都不懂”:我准备办理住房公积金贷款,以后失业了会对还款有影响吗?
鲁晓妮:只要申请住房公积金贷款的时候是符合条件的,如果以后失业了没有缴纳公积金了,只要正常每个月还款,是没有问题的。但是对于投机缴存办理住房公积金贷款的,中心会要求提前还清住房公积金贷款,并记入不良征信,这会影响到其下次申请住房公积金贷款。
在申请贷款时,银行流水单作为资金进出记录的“铁证”,银行可以通过它分析贷款申请人的收入状况,倒推申请人提供的收入证明数据是否合理。如果流水不足,会被降低额度甚至拒贷,这要如何破解呢?
一、提供“假流水”可以申请下贷款吗?
申请贷款时,需要提供过去6个月甚至12个月的流水单(借记卡资金进出记录)。
流水不够有几种可能的解决办法,有正规途径,也有偏门歪路。
那么,对于流传较广的提供“假流水”的说法,是否真的可以通过贷款申请?
其实银行识别“假流水”的方法有很多:看纸张、字体、利息结算,存1分钱核实账户真实性,终极方法是银行客户经理陪同打印流水,或者让贷款客户打开网银核对。
所以,凭空捏造出来的银行流水单,哪怕纸张、字体、结息计算都没有问题,甚至是用银行内部打印机打印出来的流水单,都经不起核查,就看银行想不想查。
不过如果有银行内部员工愿意有意无意的配合,或许可以蒙混过关,当然这种情形不是本文要讨论的内容,小编对托关系走后门这种行为也是坚决反对的。
二、流水不够有哪些补救办法?
(1)提供其他资产证明
银行看流水的目的是衡量贷款人偿还能力,如果能向银行提供其他资产证明,比如房产、汽车、基金、存款甚至是保单票据也是可以的。
有些比较“聪明”的朋友,贷款之前存定期,拿到贷款以后再取消,只能说他们太能钻银行的空子,本来银行要的是资产证明,结果这些“聪明”人利用定期存款可以随时撤销的漏洞,提供超短期资产证明当长期资产证明用。
不同贷款类型,规定也不同。
(3)提供公积金纳税证明
个人稳定的纳税证明、公积金、社保缴纳记录有时也能代替银行流水。不过并非所有银行都可以,需要具体咨询办理银行。
既然银行要查看过去6-12个月的流水单,那么我们提前筹划让自己的流水满足银行要求即可,还省去临到贷款抱佛脚的痛苦。
那么,银行的要求是啥?什么是无效流水,什么是有效流水呢?
(1)银行对流水的要求
(2)有效流水和无效流水
并且,不是只要有资金进账被记录就会被认定为有效流水。只有当天(流水是否有效是按天计算的)资金流入大于流出,这样的流水才属于有效流水。
比较宽松的银行(大多是抵押经营类贷款),资金流入=有效流水金额;尺度比较紧的银行(一般是按揭贷款),流入-流出=有效流水金额。
上图银行流水单11月23号的资金进出记录,在交易金额中,可以看到11月23的收入和支出金额。将所有的交易金额加总,结果为正(20868.55>0),这种流水属于有效流水。
相反,当天收入和支出的金额加在一起是负数,就属于无效流水。如下图,-1650<0
银行不喜欢那种余额经常是0元、或接近0元的流水,担心申请人财务状况紧张,没有结余。
有些流水即使再多也是无效的,
当天即存即取和少存多取,无效;半年内有两个月没有流水进账,无效;支付宝流水、微信支付流水,无效;信用卡流水,无效;炒股、买卖基金流水,无效。
(3)合理规划“养流水”
搞清楚何为有效/无效流水、银行评判标准后,接下来的事情就简单了:合理规划。
小明在一家设计公司上班,不要求坐班,设计公司老板每次支付报酬也比较随意:通过银行个人转账发放,时间也不一定,想起来就转,想不起来就拖一阵子。
如果小明去申请贷款,银行就会怀疑小明流水有问题,收入不稳定。
这种情况,小明可以要求老板每个月固定日期存入资金,且最好是工作日;备注工资;每个月的金额相差不要太大,奖励分红留到7月份或者1月份发放;持续半年。这种流水是银行喜欢和接受的。
有些钻银行空子的网友,自己用两个人名下的账户转账,模拟“发工资”。和凭空捏造出来的“假流水”比,这种情况可能银行暂时没办法查验真实性,或许也能蒙混过关,但是这种“不真实”的流水我也是持反对意见的,一旦被发现,将带来信用和法律风险。
1、不必迷信“假流水”,绝大多数网友只要合理规划“养流水”即可达到银行要求。
2、银行看流水的目的是衡量贷款人的收入状况和偿还能力,所以申请贷款时多沟通,流水不够也有解决方法。
以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。