我应该选择哪家公司购买香‏港香港保诚储蓄型保险怎么样养老保险？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-08-18 18:11 标签： 香港保诚储蓄型保险怎么样
本报记者 屈信明《 人民日报 》（ 2023年06月09日
第 19 版）　　作为我国养老保险体系第三支柱的重要组成部分，去年11月，我国正式启动个人养老金制度。实施半年之际，人力资源社会保障部的最新数据显示，截止到今年5月25日，参加人数已达3743.51万，金融机构推出的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类个人养老金产品总数已超过650只，个人养老金制度平稳有序运行。　　面对琳琅满目的个人养老金产品，应当如何选择？记者采访了相关专家。　　业内人士表示，总体上看，四类产品具备经营稳健、风险适当、长期增值的特征。同时，各类产品也有一定差异性和各自优势，需要消费者充分认识把握。　　“广大消费者对个人养老金储蓄产品最为了解，本金收益有保证，买起来省心、踏实；理财产品预期收益和风险相对平衡，波动较平滑，可较好满足安全稳健、长期收益的投资期望；基金产品的风险水平相对较高，与之对应的是，该类产品也有望获得更高的长期收益。”招联首席研究员董希淼说。　　“此外，专属商业养老保险具有缴费方式灵活、承诺保底利率、能够终身领取等特点，保障属性尤为突出。”中国养老金融50人论坛秘书长董克用说。　　专家建议，消费者应在充分了解不同产品特点的基础上，从自身的养老需求和风险偏好出发，合理配置产品组合。　　“比如，临近退休的投资者可重点考虑能够保本的产品，守好养老‘钱袋子’；追求长期超额收益的投资者则可配置较多的基金类产品。”董克用介绍，消费者应注重分散投资，构建更加合理的投资配置。此外，账户资金实行封闭运行，投资者还应培养长期投资理念，做好资金流动性安排。
以上是香港保险业监管局最新出炉的数据。随着疫情彻底结束，两岸持续放开，内地投保量已经恢复至2019年同期的75%，该数据正在持续回升……内地保单持有量已近占港险总量的20%（2019年为26%）！！！为什么会有如此多人青睐港险？不远千里，打飞滴、坐高铁远赴香港就为了投保一份保险呢？？？（嗯，本人就是其中一个……）Coco觉得本质还是对港险更加信任、美金的保值增值预期更大……其次，再是收益更高……先简单回顾下港险优势港险优势：1.多种货币转换功能（目前最高可达9种），分散风险。通过配置多种货币资产，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险。
我们都知道通货膨胀会让我们手中的钱的购买力降低，所以我们不仅要提升自己的赚钱能力，也需要通过理财让资产保值增值，不会因为通胀而凭空缩水。那么，相同的投资收益下，持有的币种资产的通胀越低，我们实际的资产增值越高。2.预定利率高，潜在回报大（香港保监局强制要求保险公司每年必须公开分红，保证所有投保人做到心中有数）
“分红”是港澳储蓄险的一大优势。港澳很多储蓄型分红险预期收益，都可以达到6%以上，有的长期超过7%。保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。而预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。内地保险公司分红型寿险的预定利率不高于3.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%。3.锁定/解锁红利（利于锁定和保证收益）港澳保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。同时，有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利，继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。4.保单拆分（利于多子家庭，公平公正，避免不必要的争端）现在的香港保单可拆分成N份，还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，这样可以根据自己的需要来分配给家人。而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。5.不保事项少（该条款限于重疾、医疗等健康险，有利于被保险人）港澳保险中的大部分重疾险保障范围涵盖保障100多种危疾而且对癌症、心脏病、中风等高发危疾提供不分组的多重保障。港澳重疾险的产品会不断升级，近两年多重保障的危疾除了常见重疾外，加入了「认知障碍症」保障，并提供终身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大环境下，港澳重疾险产品进一步增加了对「深切治疗保障」的保障，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。并且港澳和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。6.保额增长（重疾险中的该项显得尤为重要，花同样的钱，几十年后可赔付到手的重疾保额更高，有利于提高受保人患病后生活水平，更好的康复。）相对于内地的重疾险来说，香港保险最大的优势，就是保单终身分红。体现在赔偿金额上，就是客户实际获得的赔偿金额会随着时间推移而越来越多。而内地的重疾险，大多是固定保额，没有分红可拿。无论在多大年龄发生理赔，保额（即赔偿金额）都是固定不变的。7.免体检保额高保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。8.简易信托（两岸保险均适用）9.保费融资，扩大收益（两岸保险均适用）10.全球化服务更贴心（两岸保险均适用）适用人群：港险虽好，也并非人人都适用！具体哪些人适合投保香港保险呢？？？1.有一定抗风险能力的中高收入人群;
a.因为香港保险是受香港本地法律、保监会监管，两地法律、法规会有些许差异，so,监管风险不能忽视；b.汇率随时变动，投保香港保险基础货币为港元或美金（目前部分产品可以人民币投保），汇率风险也不容忽视；以上两点风险，均需要投保人自担；因此，投保香港保险要求投保人具有一定抗风险能力！！！2.有外币需求的中高收入人群;
上面说过，目前香港保险已经优化到，可9种货币自由转换；因此对于，有外币需求的投保人尤为适用；不论是将来孩子出国留学使用，亦或是家族办理移民适用，即省去了兑换外币高额手续费，也免收外币兑换限额所困；3.投保资金必须是未来10-20年用不上的资金;保险产品不同于普通银行储蓄，保险的高收益决定了要想获取高收益必须接受一定的高要求！保单计划书上的预计收益表就可看出，保单前10年退保会损失本金，保单只有在满足投保N年以上才开始享受高收益，因此，N年前退保可能达不到受保人预期收益。具体可参见下图所示：4.有税务规划需求的中高收入人群;金税四期的正式上线，让高收入者们瑟瑟发抖……保险理赔金可以免税这一“免死金牌”此时就起了很大作用……这项可以咨询更专业的：税务规划师。此处Coco不过多赘述。5.想要给子女做好全面保障的年轻父母们.人狠话不多……对于孩子，香港重疾保障和内地差别越来越少，汇率影响，香港重疾保费优势也越来越低；可是人家重疾险也有分红，这一王炸优势，内地重疾险可能短期内无法超越（貔貅）……另外一点也是Coco比较在意的，那就是未成年人意外身故理赔金限额问题（虽然发生概率也不大，也并非不存在：如武汉校内被撞小男孩、被保姆遗留在电梯内的小女孩……意外本身无人能预料！！！）按中国保监会规定，10周岁以下的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币20万元；10至17周岁的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币50万元。若未成年被保险人的保险金额超过上述规定，则以上述规定的保险金额为限。为何会有这样的规定？我也是不懂了……目前Coco,就想到以上6点，欢迎大家继续补充！！！总之，香港保险产品具有多种优势，包括税收优势、多元化投资组合、高保额和高保费等，这些特点吸引了很多富人购买。而对于那些需要保障风险、实现投资组合多元化、需要税收优惠的人来说，购买香港保险产品也是非常适合的。购买保险产品实际是给自己和家庭投保一份保障，是一个长期过程，一定不能人云亦云！，首先，弄清楚自己和家庭的保障需求，然后，制定相应投保计划，制定计划时一定根据家庭财务状况进行权衡、选择，以达到最佳的财务和风险管理效果。

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