浙江在线8月19日讯（通讯员 李倬）备受社会各界关注的专属养老保险试点自今年6月1日正式启动以来，各家试点保险公司纷纷先后推出专属养老保险产品，这些专属养老保险产品市场反响到底如何？近日，记者从浙江人保寿险了解到，作为浙江第一家试点销开售专属商业养老保险的保险公司，该公司推出的专属商业养老保险“福寿年年”开展试点销售后，市场热度到目前仅仅一个月时间，承保保费已突破1000万元。试点销售开局可谓“良好”，专属产品受到了广大人民群众的普遍认可。

　　根据第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%（其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%）。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，老龄化程度进一步加深，如何养老与每个人都息息相关。通常来讲，现代养老体系的三大支柱分别是基本养老保险金，企业年金和个人商业养老保险金。从世界各国的发展经验来看，养老体系建设绝不仅仅是政府的事，需要政府、企业和个人共同参与，才能发挥作用。相较于第一、第二支柱，商业养老保险是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。个人购买商业养老保险产品可以实现养老资金的稳健增值和终身领取，有效化解投资风险和长寿风险，为个人及家庭提供长期的养老保障。

　　中国银保监会开展专属商业养老保险试点工作，就是为了贯彻落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的重要部署，推动商业养老保险加快发展，更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设，积极满足人民群众多样化养老保障需求。根据《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。作为中国银保监会批准的6家试点保险公司之一，中国人保寿险认真贯彻国家相关部署、紧跟银行保险监管部门、人保集团工作要求，于7月12日正式启动“人保寿险福寿年年专属商业养老保险产品”（简称“福寿年年”）试点销售。

　　除养老年金外，“福寿年年”还提供重度失能保险金、身故保险金保障。呵护养老、体现关爱，传承财富、延续保障。综合因为该产品具备以上特点，“福寿年年”因此它既适合企业管理人员、经商人士、公务员、律师、工厂负责人等对退休生活品质要求较高的群体，也非常适合网约车司机、快递员等新业态从业人员、灵活就业人员、餐饮、零售行业人员、务农人员等需要提升保障水平的群体。

　　浙江人保寿险相关负责人表示，“福寿年年”专属商业养老保险产品一经推出就具备了很高的市场人气，公司签发浙江市场首张专属养老产品保单后短短1个月时间保费即突破千万大关，令人倍感欣喜，也更深感责任重大，惠民政策还将继续延续到2021年11月11日。作为总部位于北京的全国性大型金融保险集团，中国人保寿险将温暖践行“人民保险 服务人民”企业使命，不断提升服务品质，真正让服务有温度，凝聚起开拓未来的力量，打造服务人民的“新标杆”。

福寿年年专属商业养老保险，是2021年才推出的新型养老保险产品。

属于响应ZF号召出现的产品，又是大保险公司承保的，靠谱是肯定的。

那就需要把产品搞清楚，明白以后怎么领钱。

从产品结构上来说，福寿年年本质是是一款万能账户+ 年金转换权 。

怎么理解呢？可以看下图：

假设50岁购买，缴费期是 5 年，每年交10万，

保险公司会把你的保费放入万能账户增值，

里面的钱有一个保底利率，

等到了60岁，万能账户自动注销，里面的钱取出来，

保险公司按照某一个系数把余额转变成养老年金的现金流发给你。

这款养老保险有什么好处？有什么不足呢？

1）、投保与领取都非常灵活。

福寿年年投保最低只要100块/月，而且通过支付宝就能买，非常便捷。

领取方式方面，有很多选择。

你既可以选择终身领取，也有10、15、20、25年四个固定期限可以选。

你既可以选择每月领取，也可以选择年领。

2）、多了重度失能保险金责任。

如果投保人丧失了生活自理能力，这款产品是可以提前把投资在里面的钱退出来，

一次性或者分期给到投保人。

3）、万能账户保证不会亏。

福寿年年的万能账户有两种，你可以自己调节投资在两个账户的资金比例。

但不管是稳健型的保底3%，还是进取型的0.5%，钱在里面肯定不会亏。

最主要的不足，在于退休领取多少钱，不确定。

为什么退休养老金无法确定？

因为此类新型产品是依靠万能账户增值余额来决定养老金的。

万能账户的结算利率有波动，

再考虑到长期利率有走低的趋势，未来结算利率有多少，不好说。

就保监会最新要出的规定来说，

以后万能账户的演示利率不能高于4%，目前福寿年年演示的5.0%的利率，

另一方面，最后领取多少养老金，还需要看保险公司的的年金转换表。

这里师兄解释一下，什么是年金转换表。

男性预计是60岁退休，万能账户余额是 1万，他在退休当年就能领 47.34 / 月。

这个保险公司的年金转换表，是会随着时间发生变化的。

等到20、30年以后，能领取多少养老金，

需要根据保险公司拿出的新表。

结合万能账户与年金转换表两点，养老金的领取是存在两个变数的。

而传统养老年金与增额终身寿险，拥有高度确定性的现金流。

此外，60岁领取以后就不能退保或贷款，

保单彻底丧失了流动性。

而增额终身寿险与部分养老年金产品，仍然可以从里面减保取现，灵活性更好。

我是探戈师兄，独立保险经纪人，专注于养老保险。

另外还有一篇解析福寿年年情况的回答，感兴趣可以看看。

求问 福寿年年专属商业养老保险靠谱吗? - 探戈师兄的回答 - 知乎

如果你对专属商业养老保险感兴趣，可以读一读拙作：

专属商业养老保险哪家好？读完4000字干货文，清楚怎么买更划算 - 探戈师兄的文章 - 知乎

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评论区有朋友认为是不是另外还有转换系数，

这里师兄下载了人保官网上的产品说明书，可以看一下：

期末的账户价值是17764，按照60岁终身领取，

年转换系数为 553.21 / 每万元账户价值。

我国七普数据显示：中国有接近13.5%以上65岁以上老人。有接近18.7%人口为60岁以上老年人。

在2021年我国总人口净增48万人，创下有统计以来上涨率最低值。

从2020年起，我国结婚对数已经下滑到900万以下，同样也创下历史最低值。

越来越严峻的养老形势和越来越低的出生率，结婚率，无不告诉我们一个真实的现实：我们已经进入深度老龄化社会，同时还有进一步下滑的压力。

在疫情反复和全球经济出现众多变数的情况和未曾有的大变局下，若是再像过去那样把房产作为主要投资工具，势必会影响你未来的养老质量和日常生活质量。

这次上海的疫情就看出来了，很多人被困家里，喊话央妈申请延期还住房贷款。这跟未雨绸缪做好资产配置和养老规划是相通的。

现在不做个人养老储备，等老了之后，再去喊话社保基金多发养老金就不太现实了。

个人未来养老生活如果单靠国家统筹基本养老保险和部分企业年金，是无法做到老有所养，老有所乐和幸福美满的。

而通过商业养老保险获得较高的养老金来源才是锦上添花和自给自足的实力象征。这就需要每一位30岁+的上班族提前做好规划，才能在20年后，30年后退休时不担心、不恐慌，不畏惧。

有人说，我也想买养老金，可是钱紧张。。。

有人说，我也想买养老金，可不知道怎么买。。。。

有人说，我觉得养老金领取少，不如自己存，自己投，自己花。。。

等等问题吧，我不再一个个列举，这些问题都是大家的实际感言，我们放后面再说。今天我们把市场上卖的比较好的两款养老年金拿出来做一个对比分析，再看这两个保险是否合适做养老金储备。

第一个：百岁人生福禄版养老金

1、出生满7天到69岁可投保

3、领取时间：55岁60岁65岁70岁

4、领取方式：按年或按月

5、起投金额：5000元起，按照100元递增

6、缴费年限：趸交、3年5年缴费

7、身故金：开始领取后，按照所交保费-已经领取部分（早逝不合算）

8、优点：领取较高，终身有现金价值，可提前退保做医药费使用。男性领取也可以按照55岁开始，可以按照月领取。

9、不足：不保证领取，早逝不合算，特别是开始领取后发生身故是退保费与已经领取部分的差额部分。

我们以35岁女士，20万5年缴费，总保费100万为例

从55岁到65岁11年期间，共计领取了102万领取回来本金。

若是从66岁起一直生存，可继续每年领取95700元一直到终身。

保单终身有现金价值，可随时退保出来，贷款出来做资金周转使用。

当鸡娃和养老让我们焦虑，当疫情和就业压力大让我们恐慌。

能够缓解大家在疫情和养老压力大的压力，唯有充足的养老金和给付到104岁的终身养老年金可以给到我们大家自信。

现在是给未来修管道，当未来到来到退休时才能有源源不断的现金流。

接下来，我们分析一下他的孪生兄弟

第二款：百岁人生福享版

1、出生满7天到69岁可投保

3、领取时间：55岁60岁65岁70岁

4、领取方式：按年或按月

5、起投金额：5000元起，按照100元递增

6、缴费年限：趸交、3年5年缴费

7、身故金：开始领取后，按照保证领取到80岁总额-已经领取部分（早逝不害怕）

8、80岁后身故无保证利益，但是终身有现金价值，可提前退保。

我们还是以35岁女士为例，20万5年缴费，从55岁开始领取

每年领取会比福禄版略少，然而保证领取阶段，特别是前11年身故的话，福享版会比福禄版利益高。

若是有长寿基因，甚至对未来有很大的期待，福禄版虽然不保证领取，有自信生存超过80岁，福禄版是比福享版高2%的总利益。

说到这里，好像是给自己挖了一个大坑，两个产品怎么选，怎么配置更好点？

男性买福享版，普遍寿命短，年度领取不是最高，好在保证领取到80岁。

女性买福禄版，虽然只保证本金回本，然而女士普遍有长寿基因加上自己注重保养的话，可以让保险公司都为你祈祷。

如果你实在不知道怎么选，一样来一半，这是比较公平的了。

当养老大环境和养老金不足比较堪忧的情况下，谁也不想在自己55岁退休后，还要重返岗位继续工作。

你想像香港的士司机70多岁还在开车赚钱，超市做导购，交通路口做引导员。

你想像日本70多岁80多岁老人还在当服务员吗？

谁都不想老后破产，谁都想过幸福的百岁人生！

所以在市场存款利率整体不高的时候，选择一个终身预定利率3.5%年金保险，强制自己从现在拿出一笔钱为养老做一定的准备。

就像从来没赚过这笔钱，就像是这笔钱存了一个长期账户，为爱人，为孩子，更为自己做好充足的养老准备。

你觉得这样安排可以吗？