不知道大家对于今年2月份开始有一个比较热门的话题是关于养老方面的，不是延迟退休和养老金上涨话题，而是养老制度新形式将要试行推出：个人养老金制度，实际就是中国版的“401k计划”话题。
当时2月份开始公布试行办法，5月份的时候银保监会发布了专属商业养老保险试点（浙江和重庆）实施方案。
当时只有大概的产品设计方案，还没有具体的产品，转眼4个月过去，产品已经推向市场，并且得了正面反馈：
截至9月28日，浙江辖内（不含宁波）累计销售保单2303件，保费4743.73万元。
这样的保费收入，也能够说明这次试点颇具成效。
产品具体的形态是怎么样的？值不值得买？马上跟着奶爸来看看。
我们以人保的福寿年年专属商业养老保险为例，看下这类产品到底长什么样：
熟悉商业年金险的朋友可能已经看出来了，两类产品非常相似，但资金运作原理不太一样：
专属商业养老保险采取账户管理式，分为积累期和领取期。
养老年金领取前：积累期投保后，会有个人账户，之后所领的钱都是从个人账户中取。
保费进入个人账户前，会扣除初始费用，其余保费就会进入到个人账户中的投资组合账户，进行投资、累计生息，投资组合账户有多个类型可选，一般有稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户，我们个人账户最终的总价值就是多个投资组合账户价值的总和。
养老年金开始领取后：领取期开始领取养老年金后，个人账户就会注销，也即是说，一旦开始领取年金，个人账户的价值便不再增长，之后返给被保人的总价值就定格在年金领取的前一刻。
这类产品还有退保惩罚机制：第1-5个保单年度，无论账户中是否有投资收益，如果退保都会损失一部分本金。
第6-10个保单年度，除了本金之外，还能拿走 75%的账户收益。
第10个保单年度之后，除了本金之外，能拿走 90%的账户收益。
一旦开始领取年金，则无法退保。而一般的商业年金险则不同：有些年金险即使开始领取年金之后，仍然会有现金价值，并且在缓慢增长，后期也能够退保取出来。
未领取之前，想要退保则看现金价值，现价超过已交保费后退保，本金并不会有损失。
除了前面提到的现金价值及退保规则，在投保规则、年金领取方面，福寿年年这类产品跟一般的年金险也有区别。
福寿年年的投保年龄覆盖0岁到85岁年龄段人群，比一般商业年金险和增额终身寿险的投保范围都要广。
一般的商业年金险，只提供保终身的选项；而福寿年年可选保终身或保固定期限（10/15/20/25年），但这个保障期限实际上是跟年金领取类型挂钩，奶爸会在下面讲解。
一般的商业年金险，投保时就要确定缴费方式和缴费年限，后续不能更改或追加。
而福寿年年可以选择一次性交清，或者在交了首年保费后，后期再定期或按月/季度/半年/年不定期追加保费，在年金领取前有3次追加申请机会，但追加保费的变更不限次数，在定期追加结束前申请即可。
追加保费150元起，上不封顶。
想要停止追加保费的话，可以跟保险公司申请。追加保费类似增额终身寿险的加保，那些刚开始手头没那么多闲钱的人，有机会在后面加大投入，拿到更高的年金，这样的缴费方式比起一般的年金险更为灵活。
福寿年年最低2500元起投，起投门槛不高。
福寿年年提供两种账户类型，和那些带万能账户的年金险类似。稳健型：保底利率3%，收益不会很高，但稳健、浮动较小。
进取型：保底利率0.5%，收益相对来说有较大波动，投入的资金有机会获得显著增长。
两个账户可以只选一个，也可以将保费分比例投入到两个账户中一起增值。而且，可在年金领取前自由转换账户类型，收益选择更灵活。
一般的商业养老年金基本只提供两项保障：养老年金、身故保险金。而福寿年年在前面两项保障的基础上，还增加了一项重度失能保险金。
不过，三者只给付其中一项。
福寿年年有两个年金领取类型：保证返还账户价值终身领取和固定期限领取，且年金领取前可申请转换。
保证返还账户价值终身领取：是指年金可领至终身，保证给付个人账户中所有价值。领取后至身故，个人账户还有剩余价值，即将个人账户剩余价值一次性给到受益人。
固定期限领取：可只选择领取10/15/20/25年年金。固定领取期满前身故，将一次性给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和或个人账户总价值-已给付养老年金总和的较大者。
选择终身领取，即保障终身；选择固定领取，即保障固定的某一段时间。并且，虽然最终给付的总额都是个人账户总价值，但如果按固定期限领取，每年能领的年金额度会比按终身领取时更高。
想要在黄金养老时期享受高品质养老生活的朋友，可以选择固定期限领取。
福寿年年最早可60岁起领取，或者选择65/70/75/80/85岁领取。而一般的商业养老年金，最早的可以55岁起领。
福寿年年只有在年金领取日前才可能给付身故保险金，开始领取年金后不再给付。
如果在年金领取日前，不幸因意外或疾病导致完全丧失自主生活能力，达到合同约定的重度失能状态，福寿年年可提前给付重度失能保险金，并且我们可以选择不同的给付方式：一次性给付个人账户总价值；
按年或月分期给付，给付类型同养老年金。
除了养老和身故，这项责任覆盖到被保人多一种极端伤残状态，给到更大的保障。
以上便是福寿年年专属商业养老保险解析，我们接下来看看这类产品的优缺点。
这类产品的优缺点还是比较明显的，我们先聊聊优点。
相较一般的年金险，这类产品在投保年龄、缴费方式、年金领取类型以及投资组合账户，都给到消费者很大的选择余地，投保方案越多，投保门槛越低，就能覆盖到更广泛、不同类型的人群。
这类产品采用的是账户式管理模式，好处是资金的流转与增值的过程很透明，钱在整个流程中是如何运转的、在哪一步被收取了什么费用、收了多少、保底收益是多少、实际有多少收益，都能很清楚的表示出来。
60岁及以后的起领时间，以及早期退保的惩罚机制，目的都是为了让投保人长期储蓄、专款用作养老金。
如果是增额终身寿险或者一般的商业养老年金，选择一次性缴费，可能第二年就能回本，退保不会有本金损失。
这种方式可以让消费者更灵活地支配这笔资金，但很难保证消费者不会提前将钱退出来花掉，这样养老的目的就无法达成。
这类产品投入的每笔资金都需要扣取初始费用，也即是说，后期追加的每一笔保费都扣一点钱，虽然可能钱不多，但长期定期追加的话，扣除的初始费用积累起来也是一笔不小的钱，有些消费者可能无法接受。
这类产品的投资组合账户多样，但收益并不确定。
虽然每个投资组合账户都有明确的保底利率，但还有上浮的空间，例如福寿年年的稳健型账户，有三档利率：保底利率、中档利率和高档利率，最后是否能达到中高档利率是不确定的，所以收益方面只能到积累期结束时才能明确。
如果最终只能达到3%的保低利率，那么收益率就比一般3.5%的商业养老年金要低。
作为新型商业养老保险，这类产品确实为养老保险加入了新鲜血液，在投保灵活性方面，这类产品设计得是比较大胆的，但在大家都很在乎的收益方面，却还偏保守。
如果偏向追求明确收益，想要资金使用较为灵活的朋友，这类产品并不太适合你们，可以再观望一段再做决定。
我是，专业的保险测评机构。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
在领取设计方面，太平人寿“岁岁金生”在领取期的设计为，消费者年满60周岁方可领取养老金；可以选择终身领取或固定领取（10年或20年），领取方式上也可选择月领或年领，消费者可自主定制与自己适配的养老专属方案。泰康人寿的“臻享百岁”60岁至85岁期间可选择将当时账户价值转换为每月或每年领取的养老金，并提供10/15/20/30年/终身五种领取期限，客户可自主定制养老方案。人保寿险的“福寿年年”养老年金领取类型为保证返还账户价值终身领取、固定期限10（或15、20、25）年领取
在保费支付方面，太平人寿的“岁岁金生”保费支付包括趸交、期交、追加保险费等方式；泰康人寿“臻享百岁”采用趸交和追加保险费方式；人保寿险“福寿年年”保险费支付则分为首次保险费、定期追加保险费和不定期追加保险费。
值得注意的是，多家险企还将长期护理保险提上发展日程，促进养老金第三支柱健康发展：平安人寿已推出“臻享照护”长期护理保险，中国人保健康推出“美好生活”个人长期护理保险等，积极满足人民群众多样化养老保障需求。
第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠。
第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。
第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。
第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
商业养老保险和社会养老保险的区别
1.保险的目的和性质不同
社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策，国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。
商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。
2.保险对象和作用不同
社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
3.权利与义务的对待关系不同
社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。
5.自主性、灵活性不同
社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。
商业养老保险的优势，相信通过上文的介绍，你已经非常清楚了，所以，当你条件许可的情况下，不妨为自己选择一份商业养老保险。
摘要 福寿年年这款养老保险，属于人保大公司旗下产品，
1、保障包括了领取养老金、身故保险金以及重度失能保险金。
18-80岁都可以购买，月交、周交、一次性交都可以，
缴费期限投保门槛只有10元/月（支付宝渠道）。
养老金领取方式多样，你可以选年/月领，终身领取或固定期限领取。
3、不会亏损：福寿年年有两个增值账户，稳健型的保底 3%，进取型的保底 0.5%。
你的钱放在里面持续增值，即便年景不好也不会亏。
支付宝里人保福寿年年专属商业养老保险怎么样
福寿年年这款养老保险，属于人保大公司旗下产品，
1、保障包括了领取养老金、身故保险金以及重度失能保险金。
18-80岁都可以购买，月交、周交、一次性交都可以，
缴费期限投保门槛只有10元/月（支付宝渠道）。
养老金领取方式多样，你可以选年/月领，终身领取或固定期限领取。
3、不会亏损：福寿年年有两个增值账户，稳健型的保底 3%，进取型的保底 0.5%。
你的钱放在里面持续增值，即便年景不好也不会亏。
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