用严实的数据模型，研究市场2000+款保险和评分

提供客观保险产品测评，定期发布高分榜单

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

中英人寿传世鑫玺适宜对资金有确定稳定增长、对闲散资金理财有账户兼顾利率理财要求，有确定性身价传承、有对接保险金信托需求类客户画像。

和同公司增额寿产品鑫玺世家相比，传世鑫玺在身故杠杆、现价回归时效、内部保证回报率各方面都更胜一筹。详见：【寿险测评】中英人寿鑫玺世家

传世鑫玺利率锁定，保证终身，每年有效保险金额的基础上递增3.6%

各缴费期现价较迅速回归产品

可设置增加第二投保人，确保控制权

可投保年龄高，保单贷款额度高、流动性强

法律属性强，一定保费规模可对接保险金信托

中英人寿传世鑫玺增值服务为市场首屈一指类服务对接，除健康医疗对接、全球SOS紧急援助外，另设有英杰华奖学金、律所服务及海外健康医疗检查等服务

传世鑫玺不支持单张保单加保，可二次购置，需首次确定购置额度，若停售，后续无加保

减保虽然支持，但无法明晰写进合同（监管原因）

限时销售，产品缴存有一定门槛，最低保费要求较高

本次测评的传世鑫玺来自寿险序列，该序列模块由72个评分项目构成。关于大鱼的寿险测评模型，详见：大鱼测评增额终身险评分系统Version1说明。

中英人寿保险有限公司由英国英杰华集团与中国中粮资本投资有限公司合资组建，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本金达29.5亿元人民币。目前业务已拓展至广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西15个地区，公司规模与利润均稳居外资第一梯队。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前中英人寿得分为90.51，2020年三季度综合偿付能力为252.62%，运营状况良好。

英杰华集团（英文简称“AVIVA”）成立于1696年，总部设在伦敦，在2018年美国《财富》杂志公布的全球 500强企业中排名第143位，是英国最大、世界第五大保险集团。

中粮资本投资有限公司（以下简称“中粮资本”）是中粮集团旗下运营管理金融业务的专业化公司，整合了期货、信托、寿险、银行、产业基金、保险经纪等金融业务，以中粮产业链为依托，完善金融服务链。

成立日期：2003年1月1日

最新综合偿付率：252.62%

上年度保费规模排行：39

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q3数据，保费数据为2019年年报数据。

增额终身寿类产品因为涉及具体的身故传承及确定增值，为了统一标准，大鱼系统进行测评时统一了增额终身寿产品评分测评三大假定：

第一是假定被保险人为35岁男性；

第二是假定被保险人总缴纳10万元人民币*，按照不同缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交）进行测评；

第三是假定保单有效期间，没有做保单贷款操作，不做额外的退保及减保的操作，如涉及到其他非保证内其他预期收益（万能账户如有或其他不确定性分红利息如有），不做账户的资金领取。

如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

中英人寿传世鑫玺终身寿类产品包含寿险最基础的身故责任，主险责任涵盖高残责任，产品责任比较简单。身故杠杆前期为确定性比例已交保费杠杆，后期与保单现金价值保持一致。

涉及4种缴费形态，趸交、3年、5年、10年缴费。杠杆性稳步上升，30年身故杠杆率集中在2.17-2.52区间。

消费者购买增额终身寿除了寿险本身的身故金部分，另一个最主要的目的就是看重保单的价值增值。

非身故阶段的确定性增值的账户价值既可以供投保人灵活提取或作为其他功用性需求提取，也可以作为确定的财富价值定向传承。

趸交缴费回归，第3个保单年度；

3年缴费回归，第4个保单年度；

5年缴费回归，第5个保单年度；

10年缴费回归，第9个保单年度；

各个缴费期，内部回报率在不同年限，20-30年区间均稳定在2.8%-3.16%区间；产品收益位于市场同类型产品中偏上段区间。

原保单不可加保，需重新购置。

犹豫期后，可以申请保全减保。

中英人寿的增值服务在市面上是首屈一指的，对接增值服务可涵盖：

投保人在保单生效2年后，可指定第二投保人，确定控制权；

期交保费≥200万、趸交保费≥500万，身故/全残保险金可对接保险金信托，信托公司可选：中信信托、中粮信托；

对症预约、就医陪诊、重疾绿通、健康管理服务，诊前、诊中、诊后的全方位健康咨询平台、超过一定保费规模可享赴日医疗、肿瘤筛查、全套体检；

SOS全球紧急救援服务、律所对接、英杰华“英杰华奖学金”计划。

中英人寿长年期保单客户，即可为自己或者子女申请，并可同时申请多所英国学校奖学金！一旦申请成功，大学将为申请人提供就读期间每年20%的学费抵扣作为奖学金。

19年下半年数据君首次整理汇总评测了当时在售的一共18款增额寿险，去年5月整理了当时在售的23款，去年12月整理了在售46款，前几次整理花费了大量时间与精力。

其实从去年下半年开始增额寿险发售的速度明显提升，去年预估有至少60家保险公司向银保监会报备发售了新增额终身寿险，增额寿险的价值被越来越多的营销员与客户所接受。

时隔半年，除了少数几款极具代表性的新品有单篇介绍过外，其余基本都忽略没写，为了就是攒一下，等数量攒的差不多了一并单篇汇总评测下，这一攒加上上一次评测过的刚好共70款了，堪称史上所有自媒体最全！

由于昨晚如意尊2.0已经停售，本文对比剔除了2.0，加上如意尊3.0！

必须满足：在售状态、能全面查询所有资料、非分红型!在去年年底46款的基础上新增加了24款：

鼎城人寿：盛世年华（庆典版）

爱心人寿：守护神2.0

信泰人寿：如意尊3.0

利安人寿：利安寿尊享版

长城人寿：爱永随尊享版

君康人寿：金生金世黄金版

君康人寿：金生金世铂金版

中意人寿：永续我爱尊享版

中意人寿：永续我爱卓越版

这新增的24款，既有合资公司的，比如招商信诺人寿和瑞一号，恒安标准传世金升等；其中也有设计成增额寿险的护理保险：颐悦无忧；也有一些两全保险，比如100岁满期的国联明爱至尊等。

2：有关增额寿险四要素

了解了这四要素，就明白了增额终身寿：

1基本保额：也就是保单第一年的保额，写进合同；

每份保险必须拥有保额，没有保额就不是保险了，保险公司常拿每1万保额作为一份，100万保额的增额寿险就相当于买了100份！

2年度保额：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；

年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.8%、4.0%！并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。

一般基本保额是略低于总交保费的，比如10年交，总交100万，多数产品的基本保额就在70-90万之间，当然也有极个别产品在低年龄段投保时基本保额是略高于总交保费的，比如工银安盛的鑫如意六号，但是递增系数只有3.2%。

3现金价值：就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。

这里根据交完保费后的所有保险期间里，现价和年度保额大小的关系，分为几类：绝大多数产品在交完保费后现价都是一直高于年度保额的，只有个别产品不一样：

大多数产品5年期交以内的在交完保费的0-5年内就可以回本，10年及其以上的费期的缴费期内就可回本。大多数产品在现价回本后现金价值基本一直高于年度保额，只有少数上表中的产品有例外。

4身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱，是最核心的利益。

未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。缴费期内是两个值取大，交完费用之后是三个值取大。

当然也有例外的，仅有华贵爱与国寿盛世传家增额寿险例外。这两款不管是不是在缴费期内都是三个取大，所以相比于其它所有增额寿险在缴费期内的身故保障金没有比华贵爱与盛世传家更高的，因为缴费期内肯定是年度保额最高。

注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。

这个保费系数一般只是对于特定年龄段人士在保单生效前期才有用，因为交完保费后现价是可以很快超越这个系数加成的。

我们知道一款产品很难做到前中后期利益都一直领先的，几乎所有顶级产品要么选择前期要么选择中后期发力，如果前期现价特别高并且贷款利率很低的话这才是非常有意义，否则即使前期现价再高但是保单贷款利率也很高的话意义也不大，因为不管你前3到5年再高也高不过银行3年期存款的利益！

由于一张图片显示70款产品太过模糊，这里选择新增的24款与之前评测的现存46款中利益最好的二十来款直接对比，取30岁男性趸交10万下各产品年末现金价值对比：

单看前5年表现：星御家（4.3%）、永续我爱尊享（5.5%）、弘运连连（4.5%）、传世鑫玺（4.6%）、金生金世黄金版（5.0%）、世纪鸿运&优加加（5.22%）、基石恒利（4.85%）最优！前两年最高的为永续我爱尊享版，第3到5年最高的是金生金世黄金版！

考虑到弘运连连和星御家贷款利率最低，最适合买了之后立马贷出来周转，把资金转起来，所以数据君个人认为趸交前期表现最佳的为：星御家与弘运连连与传世鑫玺，当然利多多也不错。

第8年-终身表现：万年禧、利多多、明爱至尊、鑫满意、金满意足、增多多、传世金彩、传世壹号、鼎峰一号、这9款表现最佳，并驾齐驱！

满20年IRR超过3.45%的有且仅有2款：利多多、万年禧，现价分别为：197190、197085元。

满40年IRR超过3.47%的有且仅有2款：利多多、万年禧，现价分别为：392360、392155元。

至100岁IRR超过3.48%的有8款，仍属利多多与万年禧最高，至100岁现价分别为：1101280、1099284元，计算IRR分别为：3.487%、3.484%，其中万年禧折算单利分别为：14.28%。

先来看看5年交，45岁女同胞每年交10万，交5年共50万：

前5年属中华赢与金生金世黄金版最高，满10年后万年禧、利多多、守护神2.0、明爱至尊、鑫满意、金满意足、颐悦无忧、增多多、益利多、传世金彩、传世壹号、鼎峰一号，这11款并驾齐驱。

满20年IRR超过3.475%的有三款：利多多、鼎峰一号、守护神2.0；满40年IRR超过3.488%的也还是这3款；至100岁IRR突破3.49%的依然是这3款，再加个突破3.5%的传世金典。

5：谁是10年期交之王

再来看看10年交，30岁男同胞每年交10万，交10共100万：

前十年：几乎所有产品都在第7至第10年回本，前5年最高的为保诚基石恒利、君康金生金世黄金版、金生金世铂金版、弘康弘运连连、中华赢。第10年交完保费现价超过120万的有10款：守护神2.0、明爱至尊、鑫满意、金满意足、增多多、益利多、传世金彩、传世壹号、鼎峰一号、如意尊3.0。

满20年：IRR超过3.45%的一共有5款：传世金彩、金满意足、鼎峰一号、利多多、明爱至尊。

满40年：IRR超过3.48%的一共有3款：金满意足、利多多、明爱至尊。

至100岁：IRR超过3.485%的一共10款，超过3.49%的一共3款：金满意足、利多多、传世金典，传世金典甚至超过了3.5%的定价利率。

6：谁是20年期交之王

最后看看20年交，30岁女同胞每年交5万，交20共100万，看看谁才是长跑之王：

20年交，回本最快的居然是如意尊3.0，满8年回本。在第8-15年期间，现价比较高的有：守护神2.0、明爱至尊、如意尊3.0、华贵爱、盛世年化（庆典版）。

满20年刚交完100万保费时，现价超过145万的有：传世金彩、利多多、明爱至尊、益利多共4款。

交完保费后再满20年即第40年：IRR超过3.475%的有：传世金彩、利多多、明爱至尊、益利多、增多多5款。

至100岁：IRR超过3.48%的一共8款，其中利多多超过3.49%，传世金典超过3.5%。

1：以上测评仅限各产品1/5/10/20年缴费情况，实际中3/15年交可能会影响实际收益对比，但3年交结论基本同5年交，15年交结论基本同20年交；

2：以上测评仅限30岁男性、30岁女性、45岁女性投保年龄与性别的对比，实际中不同年龄不同性别的测评可能会略有不同，比如0岁时5年交的颐悦无忧的利益是以上70款中最高的；

3:以上测评仅限年末现金价值的对比，不涉及身故利益的对比。个别产品在某个投保年龄段的前15到20年里由于有更高的系数加成拥有更高的身故利益保障，而一旦过了此阶段便没有了加成的优势！

4:以上测评仅限年末现金价值的对比，不涉及年度保额的对比。其中有7款年度保额一直或者长期高于现金价值，部分产品在低龄段投保前期年度保额远高于现价，甚至交完保费后即使不依赖于所交保费系数加成也能做到身故IRR超4%，但是年度保额递增系数较低最终靠近不高的现金价值。

通过以上数据对比，我们可以发现没有任何一款产品能在保单所有期间都做到最好做到极致。前期现价特别高的都毫无例外跑输了中后期，中后期高的前期表现都不是特别好。

数据都在上面了，就不写结论了哈！

最后来个灵魂拷问：你觉得3.2%与3.4%差距大吗？那么3.49%与3.492%差距大吗？0.002%有这么重要吗？

但无论怎么比，其实差距并不大，还是那句话，产品功能首要考虑，然后从符合自己功能需求的产品中再去比较下利益：

• 比如经常坐飞机，那就优先考虑那15款可以额外加赔的；
• 如果想隔代投保，看看哪些产品支持；
• 想买高保额，又不想去体检的，看哪些产品免体检保额在自己买的范围内；
• 做生意做企业对资金灵活性要求高的，优先考虑贷款利率低的；
• 想对接信托或者锁定高端养老社区的，那先看看有哪些符合要求；

详见上一篇文章：最全：最全：70款增额终身寿险全面最全汇总评测（上）

总之，增额终身寿作为资产保全的一颗璀璨明珠，在4.025%年金保险陆续退市下，将愈发闪耀！关于增额终身寿险是否要停售的消息最近一两个月也闹得沸沸扬扬，如果真的要停售也只会要求限制减保的比例，那么对于在意减保的客户来说无疑在集体停售前投保是最为关键的。

导读： 中英人寿传世鑫玺终身寿险怎么样?保额每年以3.6增长，保至终身。除了一般的身故/全残保障和保额递增外，还有公共交通和航空意外身故保额。

中英人寿传世鑫玺是中英人寿今年度开门红产品之一，是一款增额，保额会长大，每年以3.6%持续增长。除了提供身故/全残保障外，还提供了意外保障。

中英人寿传世鑫玺终身寿险保险责任介绍

投保年龄：30天-70周岁

交费期间：趸缴、3年、5年、10年缴

最低基本保额：趸缴15万元，3 /5/10年缴20万元

1、一般身故或全残保险金

年满18周岁前，给付现金价值或已交保费的较大者

年满18周岁后，且在缴费期间届满前，给付两者较大值(现金价值、已缴保费乘一定比例)

年满18周岁后，且在缴费期间届满后，给付三者较大(现金价值、已缴保费乘一定比例、当年度保额)

已缴保险费乘以相应比例如下所示：

2、公共交通工具意外身故或全残保险金

仅对年满18周岁的被保人承担此项责任，除了给付一般身故或全残保险金，额外给付50%基本保额。

3、航空公共交通工具意外身故或全残保险金

除了给付一般身故或全残保险金，额外给付100%基本保额。

中英人寿传世鑫玺终身寿险有什么亮点?

1、保额递增，利率锁定

保额每年按复利3.5%稳定增长，利率锁定，保证终身，活越久，身价越高。目前市面上一般的终身寿险利率在3.5%，从这点上来看传世鑫玺还是比较有利的。

2、意外保障，出行无忧

终身寿险一般只保身故/全残，而传世鑫玺终身寿险还额外提供公共交通和航空意外保障，航空意外可再赔付100%基本保额，更显人性关怀。

3、保单借贷，支取灵活

如果需要用钱，可以申请减保或者保单贷款，保单贷款最高可贷现价的80%，资金灵活支配。

中英人寿传世鑫玺终身寿险如何领取?案例演示

林先生40岁，家族企业主，考虑到未来不确定的因素较多，经过选择，林先生为自己投保【中英人寿传世鑫玺终身寿险】，5年缴费，基本保险金额1000万，年缴保费277.68万元。

1、保单生效第5年(缴费期满)现价即超过总保费，同时拥有至少1000万的高额身价，且保障额度会长大。

75岁前，拥有1000万航空公共交通工具意外保障、500万公共交通工具意外保障。

2、如未领取，在林先生66岁时(保单第26年)，保单现价超过总保费的2倍;

在78岁时(保单第38年)，保单现价超过总保费的3倍;

105岁时，累计现价为9616.7万元，是总保费的6.9倍，可实现财富传承、延续关爱。

3、保单有效期内，还可以通过保单借款等方式进行灵活规划，保证品质生活。

注：以上为案例演示，具体以实际情况为准!

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